27 Haziran 2017

Kredi Kartı ile Ödeme ve Peşin Fiyatına Taksit Hakkında Bilmedikleriniz

İnternet üzerinden alışveriş yaparken en son adım olan ödeme adımına geldiğinizde eğer kredi kartı ile ödemeyi seçerseniz, genelde taksit isteyip istemediğiniz sorulur. Taksit seçtiğinizde ise ödeyeceğiniz toplam tutar bazen artar.

Örnek vermek gerekirse 100 TL’lik bir ürün almak ve kredi kartına taksit yaptırmak istediğinizde genelde banka ve/veya taksit sayılarına göre değişken vade farkı uygulanır (örnek: 3 taksit için 105 TL, 6 taksit için 109 TL, 12 taksit için 112 TL gibi). Bazen de taksit seçmenize rağmen toplam ödeyeceğiniz tutar değişmez, örneğin 6 taksit seçip yine 100 TL ödersiniz ve peşin fiyatına taksit (PFT) imkanından yararlanmış olursunuz.

Bütün bu mekanizmaları anlayabilmek için biraz daha geriye gidip bazı terim ve tanımlara bakmamız iyi olacaktır.

Sanal/Fiziksel POS kısıtlarından en önemlisi, sadece POS alınan bankanın kredi kartı ailelerine taksit imkanı sunulabilmesidir. Bu da mağazaların sadece sanal POS’unu aldığı anlaşmalı bankaların kredi kartı ailelerine taksit imkanı sunabileceği anlamına gelmektedir.

Kredi kartı ailelerine ait bin numarası blokları bulunmaktadır. Kredi kartının ilk 6 hanesine bin numarası adı verilmektedir. Ödeme isteği geldiği anda sunucu tarafındaki yazılım, alıcının kredi kartının bin numarasına göre kredi kartı ailesini ve bankayı tespit edip, bu bankaya ait tanımlı sanal POS üzerinden ödeme gerçekleştirir.

Mağazalar, bankalar ile anlaşırken peşin ve taksitli işlemler için bankaya ödeyeceği komisyon oranları üzerinde mutabakata varırlar. Böylece mağaza üzerinden gerçekleştirilecek her bir peşin ve taksitli online ödeme işlemi için banka, mağazadan belirli oranda komisyon alır.

Mağazalar özellikle taksitli işlemlerde bankaların aldığı komisyon oranlarını, üzerine küçük de olsa kar payı koyarak kullanıcılara yansıtır, bu da bildiğimiz klasik anlamda vade farkını oluşturur ve alıcı finansmanlı vade farkı olarak isimlendirilir.

Bankaların mağazalardan aldığı komisyon oranları, genelde bankaların kredi kartı ailelerine göre değişkenlik gösterirken, mağazanın son kullanıcıya yansıttığı vade farkı ise mağazanın iş modeline göre değişkenlik gösterebilir.Uygulamada ise en çok görülen aşağıdaki gibi taksit sayısı bazlı vade farkı oranlarıdır.

Yukarıdaki örnek tablodaki gibi e-ticaret mağazanızın anlaşmalı olduğu bankaları, her bir banka için kredi kartı ailelerini ve her bir kredi kartı ailesi için de bin numaralarını sisteminizde tutmanız gerekecektir.

Bu örnek tabloya göre alıcı, 100 TL değerindeki bir ürünü T. Garanti Bankası A.Ş. Bonus Card ile 6 Taksit seçerek ödemek isterse 9 TL vade farkı ödeyecektir ve bu durumda ödeyeceği toplam tutar 109 TL olacaktır.

Tahsil edilen 109 TL’ye istinaden banka % 6.50 oranında komisyonunu alır (7.085 TL) ve vade farkı ile bankanın aldığı komisyon arasındaki 1.915 TL’lik tutar da vade farkı geliri olarak mağazaya kalır.

Yine örnek tabloya göre alıcı, 100 TL değerindeki ürünü Akbank T.A.Ş. Wings kredi kartı ile 12 taksit seçerek ödemek isterse vade farkı ödemeyip, kartından 100 TL tahsil edilecektir. Bu durumda alıcı banka ve/veya mağaza finansmanlı peşin fiyatına 12 taksitli (PF12T) bir ödeme gerçekleştirmiş olur.

Bu tabloya göre Shop&Miles PF6T ve Wings PF12T kampanyaları yapılmaktadır ve alıcılardan belirtilen kartlar ile yapılan belirtilen taksitli ödemelerde vade farkı alınmamaktadır. Ayrıca alıcıya sunulan diğer vade farkı oranları da banka bazlı değil sadece taksit bazlı farlılık göstermiştir (Bütün kredi kartları için vade farkı oranları: 3 taksit % 5.00, 6 taksit % 9.00 ve 12 Taksit %12.00).

Bir başka peşin fiyatına taksit uygulaması da mağazanın banka ile PFT kampanyası yapmadan, baştan vade farklı fiyatı alıcıya göstermesidir. Bu durumda ürünün fiyatı en baştan örneğin 109 TL gösterilip, peşin ve taksitli fiyatın değişmemesi sağlanır.

Tabi bu durumda peşin alınan ürün için bankaya çok düşük oranda komisyon ödeneceği için, mağaza yüksek oranda kazanç sağlar. Bu iş modeli de günümüzde oldukça yaygın olup baştan vadeli fiyat gösterilip, peşin ödemelerde ve havale/eft kanalı ile ödemelerde indirim olarak alıcıya yansıtıldığı da görülmektedir.



Sosyal medya ve e-bülten ile de EticaretMag'ı takip edebilirsiniz!

EticaretMag Twitter EticaretMag 

Facebook Sayfası EticaretMag Youtube EticaretMag Google+ E-ticaret 

Türkiye Linkedin Grubu E-

ticaretMag RSS E-

ticaretMag RSS

Yorumlar

  1. Herşey iyi güzel. Benim en sinirimi bozan Garanti Bankası’nın müşterilerine kazandırıyoruz dediği o Bonusu işletmelerden kesmesidir. Birde bunu reklamlarında kullanıyor Bonus kazandırıyoruz diye, işletmenin cebinden çıkıyor o para kimsenin haberi yok. Resmen reklam bütçesini işletmelerden karşılıyor.

  2. Bankalardan en uygun komisyon oranını almak için yapılacak alternatifleri de alalım:)

  3. @ Murat Suna
    Bankalardan en uygun komisyon oranlarını alabilmek için yapacağınız anlaşmada, elinizi güçlendirecek maddeler şunlar olabilir:

    Sizin e-ticaret işlem hacminiz, site trafiğiniz, kayıtlı kullanıcı sayınız, bankalar ile olan iletişim mecrası/reklam/pr iş ortaklığınız, çalışan sayınız yüksek ise şirket maaş hesabını tanımladığınız bankadan en düşük komisyon oranı alma talebi vb.

    • Bazen işlem hacmi de etkili olmuyor. Bazı bankaların katı kuralları var ve hiç bir şekilde bu kuralların dışına çıkmıyorlar. Tabi bir de banka genel müdürlüğü esnek olup banka şubesinin kullandığı kanaati de önemli…
      Daima iyi ilişkiler kurmak gerekli 🙂

  4. konudan biraz bağımsız olacak yalnız benim sormak istediğim birşey var… bu soruyu birkaç bankacı tanıdığıma da sordum yalnız net bir yanıt alamadım… prodüsürlere baktığımda ise yine çözümsüz yanıtlar önüme geldi…

    Sorum şu: tek bir pos cihazını bankayla anlaşarak birkaç e-ticaret sitemde kullanabilir miyim?

    bankayla anlaşmaktan kastım şu: eğer 1 web sitesi için 100$ gibi bir ücret ödüyorsam 2 e-ticaret web sitesi için 120$ ya da 10 web sitesi için 200$ talebine razı olabilirim… öğrenmek istediğim böyle bir seçenek mevcut mu? yoksa illa ki her web sitesi için ayrı sanal pos cihazı alıp kontrollerimi her alışveriş için ayrı ayrı pos cihazlarını kontrol ederek gerçekleştirebilirm?

    • ABdullah Karakuş der ki:

      Bankalar her bir firma için, gelen pos taleplerinde üye işyerine bir üye işyeri numarası ve birde terminal numarası tanımlarlar. bu pos un sanal veya fiziki pos olması hiçbirşeyi değiştirmez. yani siz bir bankaya 3 farklı şubenizde veya 3 farklı veb sitenizde kullanmak üzere pos talebinde bulunduğunuzda banka firmanıza ait bir işyeri numarası oluşturur ve bunun altında da 3 adet farklı terminal numarası oluşturur ve her bir posunuza işyeri farklı terminal numarası tanımlanarak hizmetinize sunulur. bu üç pos sisteminden yapacağınız işlemler tek bir firma ismi ile görülür(sizin firmanızın ismi) sadece terminal numaraları farklıdır. bunlardan gelicek ödemeler isteğiniz doğrultusunda size ait tek bir hesap üzerinde topanır. yani sonuç olarak tek bir terminali farklı yerlerde kullanamazsınız fakat size ayrı ayrı terminal numarası oluşturulması sizin yapmak istediğiniz şeye mani değildir sadece fiziki poslarda müşteriye vereceğiniz slip üzerinde farklı poslarda yapılan işlemlerinizde terminal numaraları farklı olacaktır. bunun dışında herşey sanki tek bir pos gibi devam eder umarım açıklayabişlmişimdir.

  5. Hakan Erdoğan der ki:

    Merhabalar Sinan Bey;
    Net bir cevap vermek zor olsa da yorumlarım şu şekilde:

    – Birden fazla web sitesi için (grup şirket siteleri de olabilir, bağımsız web siteleri de olabilir) ortak POS kullanımına bankalar pek sıcak bakmayacaktır, zira her sitenin güvenlik politikası, ödeme adımları, iade koşulları, güvenlik politikaları, transaction sayıları, buna istinaden PCI-DSS standartları, raporları, yerinde denetleme (audit) zorunluluğu, SSL sertifikası vs farklı olabilir.

    – Ayrıca tek bir POS bir nevi ödeme gateway anlamına geldiği için tabi olacağı kural setleri de farklılık gösterecektir.

    – Son olarak Single-point-of-failure ve redundancy açısından her siteye özel POS olması daha cazip olacaktır

    – Total cost of ownership ve Business Continuity Plan açısından baktığımızda birden fazla POS daha maliyetli olMAyacaktır.

    Umarım bu bilgiler faydalı olmuştur

  6. birşey sorabilir miyim arkadaşlar yeni kredi kartı kullanıcıyım da.diyelim ki 100tl birşey aldım 5taksit yaptım.Kartımdan neden 100tl çekiliyor direk?e taksit ne alaka? ne espirisi var?ben 5taksit 20tl 20tl çekilecek zannediyorum öyle olmuyor bu işler o zaman neden taksit yapılıyor

    • barış der ki:

      Arkadaşım senden 100 tl çekiliyo sen bankaya 20 20 olarak 5 taksitte geri ödüyorsun 🙂

      • Bir alışveriş esnasında bankalar senin kullanılabilir limit miktarından aldığın ürünün tutarını düşürürler mesela 1,000 Tl limitli bir kartın var, bu kartla 400 Tl lik bir alışveriş yaptın 10 taksitle diyelim, kullanılabilir limitin 600 Tl olur.Ekstre dönemi geldiğinde senden 40 Tl lik taksitler halinde ödeme yapman istenir. (yani 400/10)

  7. Merhabalar bu internetten yaptıgıız taksitli alışverişlerde bizim hesap özetimize tüm miktar yansırmı yoksa ücret tam olarak bizden kesilir vede ödeme zamanı geldiginde taksit olarakmı yansır ?Şuan bu konuda madurum internetten alışveriş yaptım fakat bazı sebeblerden dolayı siparişi 6 saat içerisinde geri iade ettim.Hesap özetime baktıgım zaman öncelikle taksit şeklinde ödenmiş ve sonra tüm para çekilmiş.İade edildikten sonra sadece hesabıma taksit olarak geri ödenmiş fakat hala tüm para şeklinde ödeme görünmüyor.Yani benden 2 kere mal ücreti alındı fakat ödeme şuan sadece 1 ücretin 1 taksiti olarak hesap özetimde var,oda hala hesabıma yansımadı.Bu durumda ne yapmam lazım ? Fikir verirseniz sevinirim.

  8. M.Kürşat der ki:

    Merak ettiğim konu var,bankalardan müşteri taksitli alışveriş yaptığında bizim hesabımıza her taksitte taksit miktarı mı yoksa ilk alışverişteki miktarın tamamı mı ödeniyor.Yani vatandaş taksitli alışveriş yaptı diye bizim hesaba da mı taksitle ödeme yapılıyor?

    • Bu soruyu yeni bir e-ticaret sitesi açma arefesinde ben de merak ediyorum.

    • IKARHAN der ki:

      1. Taksitli alınan ürün sizin hesabınıza tamamı geçiyor.
      2. Sanal pos sahibinin banka ile yaptığı anlaşma ile alakalı bir olay bu. Kimi banka alışverişten bir ay sonra parayı hesabınıza geçiriyor.

  9. Kader AKTAŞ der ki:

    Vermiş olduğunuz bilgiler için çok teşekkürler…

  10. ferhat yilmaz der ki:

    Merhabalar benim sorum biraz farkli isletmeme pos cihazi almayi dusunuyorum.ama çektiğim karti cin bankaya komisyon vermek istemiyorum.bu mumkunmu?

  11. beyler bayanlar madem kart direk çekiyor taksik yaptırmaya ne gerek var diyenler bence biraz haklı taksit yaptır senin kartından direk çeksinler neymiş efendim sonra banka 20 şer 20 şer alıyormus geriye ee ben ne anladım bundan bankadan alışveriş yapmadım ki taksit dedigin böyle olmaz ki burda magazalar kendini garantiye alma yoluna gitmişler anladıgım kadarıyla taksit bahane ha taksit yapmısın ha tek çekim ne fark eder ozaman bilmem anlatabildim mi?

Fikrini söyle

*